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大數據“多跑腿” 農戶貸款更方便
日期:2019-11-18 10:49 作者:張振中 來源:農民日報
 
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  國慶前夕,土流網運用土地確權等大數據,聯合螞蟻金服創新推出的普惠金融產品上市,安徽省阜陽市阜南縣曹集鎮鏡湖村農業大戶郭俊吃到了首單“螃蟹”,拿到了高達60萬元的貸款授信。從9月底上線到過完國慶節,短短半個月時間,農戶通過此途徑共獲得貸款1.5億,金融“活水”及時為農戶“解了資金之渴”。

  農戶生產生活資金需求龐大,許多農戶面臨貸款難、借錢煩。

  近年來,鄉村振興事業在全國各地如火如荼地開展,農村基建重大工程建設即將迎來落地“高潮期”,同時,資金短缺也成為一個繞不過去的難題。對農戶來說,要么缺乏生產擴大資金,要么缺乏生活改善資金。

  阜南縣是國家級貧困縣,農村人口占全縣人口總數的92%。通過脫貧攻堅的帶動和鄉村振興的實施,截至2018年底,阜南縣新型農業經營主體發展到3540個。隨著生產規模擴大和人力成本的增加,生產設施、雇用人工、生產資料都需要增加資金,據不完全統計,阜南縣新型農業經營主體戶均年資金需求缺口為50萬元,共計年資金需求超過17億元;而一般農戶生產、生活年資金缺口至少超過3億元。

  郭俊就是急缺生產資金隊伍中的一員。十九大提出鄉村振興戰略后,郭俊堅定了產業致富的決心。從2017年底起,他和村里簽了長達10年的土地流轉合同,租了近700畝地,規模種稻養蝦。但資金短缺讓郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收這樣的豐收季節,不像別的產品,水稻這些糧食我們收割銷售完后才有錢,但事先卻要墊付許多錢。”郭俊說。

  大戶生產缺資金,小戶生活手頭緊。隨著農民追求美好生活的需求提質,購買家電、汽車甚至進城購房成為常態;許多農村推行農民集中居住,水電煤氣網絡等成本隨之增加。“花錢的東西多,賺的錢沒跟上,今天還了明天借,日子過得緊巴巴。”來自湖南省邵陽市邵東縣堡面前鄉的小寧感覺手頭太緊了。看好未來的山區旅游開發,他在大云山腳下開了一家農家樂,住房裝修、購買家電家具、配套種養……未開張就花了30萬元,除了自家省吃儉用的積蓄20萬元用來做貼補外,還有10萬元錢沒著落。

  傳統的農村金融服務已經跟不上時代發展的需要,創新農村金融服務迫在眉睫。記者在采訪中發現,一方面,農戶貸款難,不少大戶在發展生產過程中缺少資金,正規銀行金融部門融資門檻高,前置條件多,耗時長;由于缺乏可抵押的資產,加上評估處置難,銀行金融部門基于規避風險的考慮,放貸更為謹慎,導致一些大戶鋌而走險,轉而求助于利息更高風險更大的民間借貸。另一方面,農戶借錢煩,去銀行借筆錢跑上三五趟,有時還需要托關系打招呼才能貸到款,費力又費心。

  創新普惠金融產品力解農戶貸款難,四大數據“四輪驅動”形成數據“大馬車”,讓數據“多跑腿”,讓農戶易貸款。

  土地是農民的命根子。可由于以往土地沒有確權登記頒證,土地經營權無法用來貸款抵押,即使是一些地方金融部門在嘗試開展土地經營權抵押貸款,但因為評估難、處置難而成效不大。

  湖南省農業農村廳農經處副處長戴安華認為,確權登記的是一些基本信息,但土地質量的好壞、土地種養項目的成效,銀行很難客觀評估,因而放貸規模、放貸方式、放貸速度、還款方式都受到限制。

  因此,在土地確權登記頒證基礎上,創新一種不用抵押、貸額寬松、放貸快速、還款自由的普惠金融產品至關重要,但前提必須形成一個對金融服務起到支撐功能的大數據體系。土流網董事長伍勇將這種支撐功能概括表述為,大數據能否評估“三好”:好地、好項目、好人(征信良好的農戶)。

  “建設一個能夠提供金融支撐功能的土地承包地管理信息數據庫,這就如同一駕馬車需要四輪驅動。”戴安華認為,土流網業已形成的四大數據就是大數據“馬車”的“四個輪子”。這四大數據為:平臺大數據、政府大數據、交易場景大數據、第三方大數據。在確權頒證后,這些數據經過匯交利用,將有助于探索確權成果的應用,包括土地經營權抵押貸款、普惠金融貸款。

  因此,土流網選擇和螞蟻金服合作。由螞蟻金服旗下網商銀行提供貸款資質和資金,土流網充分發揮土地大數據及線下超過3萬名土地經紀人和土地巡查員的作用,利用科技金融手段,共同打造的“土流普惠”產品,可實現農民3分鐘填寫資料申請貸款,系統秒批放款,全程實現大數據系統管控,無人工干預,且按日計息,隨借隨還,不收提前還款手續費,旨在通過提供方便、快捷、普惠的純數據化信用貸款(無抵押、無擔保),服務縣域涉農居民,助力廣大農民群體發展生產,助力鄉村振興。

  運用大數據精準評估,授信后1分鐘貸款到賬,貸1萬最低日息只須2元。

  大數據綜合運用,能夠精準分析測評出“好地、好項目、好人”,也就是評估出土地本身價值、項目利用價值、農戶信用價值。

  “郭俊之所以能被一次性授信60萬元,就是因為評估他是三好:‘好地’+‘好項目’+‘好人’。”土流網金融事業部風控總監唐潔向記者分析說,之所以評估他家的地是“好地”,是因為采用了以下數據:郭俊流轉的地塊連區成片,交通便利,地塊毗鄰鄉道,近3年無大型自然災害,田地灌排設施齊全,土壤為黃棕壤、呈弱酸性、自然肥力較高。之所以評估他家的項目是“好項目”,是經過數據調查發現其流轉地連續3年平均畝產950斤左右,產量相對穩定,而且稻米暢銷;通過衛星遙感大數據監測,阜南地區自然災害情況較少,預測2019年該大戶畝產有所上升,每畝可達到1020斤。之所以測評他是“好人”,根據銀行、第三方金融機構個人征信大數據以及“白名單”,郭俊極少貸款,即使偶有貸款也及時還款。

  在郭俊等農戶看來,這樣依靠大數據科技產生的普惠金融產品有四大方面的好處:一是貸款更容易更輕松,由于大數據“多跑腿”,申請貸款過程中農戶省卻了跑路的時間、跑關系的煩惱;一次授信后,可以整授整取,也可以整授分取,只需登錄互聯網平臺申請,無須再跑到銀行取貸款,全天24小時手機隨時輕松取款。二是貸款額度更寬松、貸款速度更快、貸款利率低:授信成功后,在授信額度內,農戶支取錢款僅需登陸APP兩個操作步驟即可完成,貸款1分鐘之內即可到賬;大戶最高可貸款100萬,小戶最多可貸款30萬,但“你有多少地就有多少額度貸款”,在辦理普惠金融貸款之后,如果貸款還不夠,可以再辦理土地經營權抵押貸款;也可以整村整組批量授信或者整體一次性評估授信,直至滿足你的資金需求;利率低,土流普惠金融利率和商業銀行貸款利率持平,在還款計息上不僅可以按天還款,最低每天萬分之二,即借款1萬元,每日只產生利息2元;而且授信后可以整授分取,這樣匹配了農業生產的季節性,農業生產需要錢時就取,不需要資金時可以不取,不取貸款就沒有利息;四是借貸雙方更安全,依據銀行征信和“白名單”,一方面放貸平臺可以放款給更有信譽的農戶;另一方面,由于登陸平臺APP支取貸款時,需要進行人臉識別,從技術角度防止盜取等惡意取款情況發生,確保借貸雙方的資金安全。

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